Kunnen verzekerden van één aansprakelijkheidsverzekering ook onderling aansprakelijk worden gehouden voor schade? Het antwoord is ja, maar niet in alle gevallen.
Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP)
Onderlinge zaakschade is op de particuliere aansprakelijkheidsverzekering uitgesloten. Met “onderling” wordt bedoeld; tussen twee verzekerden op dezelfde polis. Onderlinge letselschade valt wel onder de dekking van de aansprakelijkheidsverzekering. Voor het bepalen van de dekking zijn dan dus 2 zaken van belang:
/ het type schade; materiele of letselschade en
/ de onderlinge verhouding tussen de personen; is de persoon die de schade veroorzaakt een verzekerde onder de polis?
Om onderlinge zaakschade te verduidelijken onderstaand een aantal schadevoorbeelden van een gezin met kinderen met een aansprakelijkheidsverzekering (AVP):
1. Een minderjarig kind uit het gezin laat zijn IPad uit zijn handen vallen waardoor het beeldscherm is gebarsten. Het kind wordt gezien als “verzekerde” in de zin van de aansprakelijkheidsverzekering. Onderlinge zaakschade is uitgesloten. Deze schade zal niet onder de dekking van de AVP van het gezin vallen.
2. De meerderjarige, gehuwde, uitwonende zoon laat een glas rode wijn op het kleed van zijn ouders vallen. De zoon wordt niet gezien als een verzekerde in de zin van de aansprakelijkheidsverzekering. Alleen minderjarige kinderen vallen hieronder. De meerderjarige zoon moet dus een claim op de eigen aansprakelijkheidsverzekering indienen.
3. De dochter glijdt uit over de natte vloer die net door haar moeder geboend is. Zij loopt hierdoor letsel op. Er is hier sprake van onderlinge letselschade. Dit valt onder de dekking van de aansprakelijkheidsverzekering.
4. De meerderjarige, ongehuwde, voor studie uitwonende dochter stoot bij haar ouders een vaas met bloemen om waardoor de vaas breekt. De dochter wordt gezien als een verzekerde in de zin van de aansprakelijkheidsverzekering. Als zij een eigen aansprakelijkheidsverzekering heeft zal de schade daar geclaimd kunnen worden.
Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB)
De AVB dekt schade die aan personen of zaken is toegebracht, als dit binnen de verzekerde hoedanigheid van het bedrijf gebeurt en het bedrijf daarvoor aansprakelijk is. Hieronder valt ook de schade die werknemers elkaar onderling toebrengen. Dit geldt zowel voor materiele schade als letselschade. De aansprakelijkheid van de werkgever ten opzichte van zijn medewerkers valt onder de werkgeversaansprakelijkheid die vaak standaard is meeverzekerd op de AVB. Voorbeelden van onderlinge schade op de AVB:
1. Een medewerker haalt tijdens werktijd koffie voor haar collega’s. Per ongeluk laat zij het dienblad vallen waardoor het colbert van een collega besmeurd raakt met koffievlekken. De medewerker is verzekerd op de polis van haar werkgever. Zij is aansprakelijk. Deze onderlinge schade is verzekerd onder de AVB van haar werkgever.
2. Een medewerker gooit uit baldadigheid een pen op zijn bureau. De pen schiet weg en raakt het oog van een collega die hierdoor oogletsel oploopt. De medewerker is verzekerd op de polis van zijn werkgever. Hij is aansprakelijk. Deze letselschade is verzekerd onder de AVB van de werkgever.
Zo zijn er nog meer voorbeelden te bedenken die onderlinge (zaak)schade illustreren. Wij hopen de verzekeringsterm met bovenstaande voorbeelden wat verduidelijkt te hebben.