15 mei ’24 – Het lijkt misschien een vreemde vraag om te stellen als je schade hebt: Claim ik deze schade op de verzekering of betaal ik de schade zelf? Een verzekeraar is er toch om schades te betalen waar je voor verzekerd bent? Maar toch is die vraag niet zo vreemd. Want een schade claimen kan een terugval betekenen in je schadevrije jaren en dat kan weer zorgen voor een hogere premie. Dus wanneer is het verstandig om de schade te claimen en wanneer kun je het beter zelf betalen? We leggen het in dit artikel uit.
Wat zijn schadevrije jaren?
Als eerste, wat zijn dan schadevrije jaren? Dat zijn jaren waarin je geen schade hebt geclaimd op je autoverzekering. Hoe meer schadevrije jaren je hebt, hoe hoger de korting op je verzekeringspremie. In een eerder artikel hebben we uitgelegd hoe schadevrije jaren werken.
Stappenplan om te besluiten om de schade wel of niet zelf te betalen
De situatie die ik nu schets is een eenzijdige schade waarbij er geen sprake is van aansprakelijkheid.
- Vraag een kostenoverzicht: Laat de schade beoordelen bij een schadeherstelbedrijf en vraag een kostenoverzicht voor de reparatie.
- Vraag je assurantieadviseur om advies: Het is verstandig om bij je assurantieadviseur om advies te vragen. Wat is de invloed op terugval in schadevrije jaren en wat betekent dit voor je premie?
- Betaling en documentatie: Als je besluit om de schade bij je verzekeraar te claimen, kun je alsnog binnen een jaar het schadebedrag aan je verzekeraar terugbetalen. Dan heb je geen terugval in je schadevrije jaren. Neem hiervoor dan contact op met je assurantieadviseur. Als je besluit om de schade zelf te betalen, bewaar dan het bewijs van de reparatie goed. Zo kun je aantonen dat de oude schade al wel is gemaakt.
Niet elke schade zorgt voor terugval
Het is goed om te weten dat niet iedere schade gelijk leidt tot terugval in zuivere schadevrije jaren en terugval op de bonus-malus ladder. Dit is bijvoorbeeld het geval bij schade aan ruiten van het motorrijtuig of schade door brand. Hiervoor moet je dan wel een aanvullende dekking hebben zoals beperkt casco of casco dekking.
Rekenvoorbeeld
Laten we een eenvoudig rekenvoorbeeld gebruiken om te illustreren hoe het zelf betalen van schade, in vergelijking met het claimen op de verzekering, financieel kan uitpakken.
Stel je voor:
Je rijdt schade aan je auto en de reparatiekosten zijn € 1.200.
Je hebt momenteel 10 schadevrije jaren, wat je een no-claimkorting geeft van 75% op je jaarlijkse verzekeringspremie. Je jaarlijkse verzekeringspremie zonder korting is € 2.500.
Als je de schade claimt, verlies je 5 schadevrije jaren en je no-claimkorting daalt naar 40%.
Berekening zonder schade te claimen
Je betaalt de reparatiekosten zelf: € 1.200.
Je behoudt je no-claimkorting van 75%.
Je jaarlijkse verzekeringspremie blijft dus € 625 (25% van € 2.500).
Berekening met schadeclaim
Je claimt de schade bij de verzekering, dus je betaalt de € 1.200 niet zelf.
Je no-claimkorting daalt naar 40% door het verlies van schadevrije jaren.
Je nieuwe jaarlijkse verzekeringspremie wordt € 1.500 (60% van € 2.500).
Vergelijking over 5 jaar:
Zonder de schade te claimen
Kosten reparatie eenmalig: € 1.200
Jaarlijkse premie voor 5 jaar:
- Het eerste jaar € 625 (25% van € 2.500*)
- Het tweede jaar € 625 (25% van € 2.500*)
- Het derde jaar € 625 (25% van € 2.500*)
- Het vierde jaar € 625 (25% van € 2.500*)
- Het vijfde jaar € 625 (25% van € 2.500*)
*Deze jaarlijkse premie is altijd onder voorbehoud van eventuele premiewijzigingen, schades of mutaties op de polis. De hoogste no-claim korting is bereikt daarom verandert het percentage niet.
Totale premiekosten over 5 jaar: € 3.125 + kosten van reparatie à € 1.200 = € 4.325
Met schadeclaim:
Kosten reparatie: € 1.200
Jaarlijkse premie voor 5 jaar:
- Het eerste jaar € 1.500 (60% van € 2.500*)
- Het tweede jaar € 1.250 (50% van € 2.500*)
- Het derde jaar € 1.125 (45% van € 2.500*)
- Het vierde jaar € 1.000 (40% van € 2.500*)
- Het vijfde jaar € 875 (35% van € 2.500*)
Totale premiekosten over 5 jaar: € 5.750
*Deze jaarlijkse premie is altijd onder voorbehoud van eventuele premiewijzigingen, schades of mutaties op de polis.
Conclusie
In dit geval kun je ervoor kiezen om niet te claimen aangezien dit € 1.425 voordeliger is. In de praktijk zijn er meer factoren die meespelen, zoals een eventuele verhoging van de premie voor de komende jaren.
Dit rekenvoorbeeld laat zien hoe belangrijk het is om naar de lange termijnkosten te kijken voor je verzekering voordat je beslist om een schade te claimen. Zoals gezegd, raden we je altijd aan om hierover advies te vragen aan je assurantieadviseur.
Auteur
Raylison Vidal, Acceptant bij de Vereende
