9 oktober ’24 – Een ongeluk zit in een klein hoekje. Een brandende kaars valt om op de tafel of met parkeren heeft je auto een kras opgelopen. Geen probleem, je hebt een verzekering gesloten dus je kunt de schade claimen. Maar is dat altijd verstandig?
Feit of Fabel stelling: Een kleine schade kun je beter niet claimen bij je verzekeraar.
Welk effect heeft het claimen van een schade?
Om dit te bepalen, kijken we naar een paar invalshoeken:
Schadevrije jaren
Iedereen die een auto heeft, bouwt schadevrije jaren op. Dit geldt ook voor een bestelauto, vrachtauto en motor. Bij sommige verzekeraars ook voor een bromfiets. Op basis van die schadevrije jaren bouw je een korting op je premie op. Elk jaar zonder schade claimen, betekent dat je een schadevrij jaar erbij krijgt. Maar op het moment dat je een schade claimt, kost dit bij alle verzekeraars 5 schadevrije jaren. Dit betekent dat je 5 jaar lang meer premie gaat betalen. In de tussentijd bouw je wel weer schadevrije jaren op, maar het duurt 5 jaar voor je weer op dezelfde korting zit.
Bij de Vereende bouw je ook schadevrije jaren op bij de woonhuis- en inboedelverzekering. Heb je een schade, dan kost dat 3 schadevrije jaren. Ook hier kun je overwegen om de schade zelf te betalen.
Heb je een kleine schade, dan is het soms verstandig om deze zelf te betalen. Want dan verlies je geen schadevrije jaren. Bij veel verzekeraars kun je tot een paar jaar na de claim ervoor kiezen om deze terug te betalen. De schadevrije jaren worden dan hersteld en de registratie van de claim wordt verwijderd.
Bij je verzekeringsadviseur of je verzekeraar kun je advies vragen. Zij kunnen voor jou uitrekenen wat het effect is van claimen. In sommige gevallen heeft het op dat moment weinig effect. Heb je heel veel schadevrije jaren bij je autoverzekering opgebouwd, dan veroorzaakt het claimen van deze schade niet direct meer premie. Maar heb je binnenkort weer een schade, dan kan het zijn dat die schade dan wel effect heeft op de premie.
Claimgedrag
Een verzekeraar kijkt in grote lijnen naar 2 zaken voor het bepalen van de premie. De premie wordt gebaseerd op het risico dat er schade wordt geclaimd.
Allereerst het object dat je wilt verzekeren: bijvoorbeeld de waarde en kenmerken van de auto of het huis. Een snelle en zware auto geeft bijvoorbeeld meer kans op schade. En een huis met een rieten dak vormt een groter risico dan een huis met een dak van dakpannen.
Daarnaast kijkt de verzekeraar naar de persoon die de verzekering aanvraagt. Een jonge bestuurder met weinig rijervaring is risicovoller dan een persoon die al enkele jaren rijervaring heeft opgebouwd. En de regio waarin iemand woont kan bepalend zijn voor een grotere kans op schade. Maar de verzekeraar kijkt ook naar de schades die iemand al in het verleden heeft geclaimd. Deze schades worden door alle verzekeraars vastgelegd in een systeem bij de Stichting CIS, het Centraal Informatie Systeem.
Vraag je een verzekering aan, dan kan de verzekeraar dus zien hoeveel je in het verleden hebt geclaimd. En dat kan een reden zijn om je te weigeren. Of je te accepteren met beperkende voorwaarden. Ook je huidige verzekeraar kan maatregelen nemen. Heb je meer claims ingediend dan gemiddeld, dan kan je verzekeraar de verzekering beëindigen. Of bepaalde zaken uitsluiten van dekking. Bijvoorbeeld: je hebt de laatste jaren 3x een waterschade geclaimd. Dan kan de verzekeraar besluiten dat waterschades niet meer gedekt zijn. Of je een hoog eigen risico opleggen. In alle gevallen zal de verzekeraar je hier vooraf van op de hoogte stellen door een waarschuwingsbrief te sturen.
Kijk dus altijd, voor je een claim indient, of je al veel schades in het verleden hebt gehad. Elke schade, groot of klein, telt mee. Misschien kun je een kleine schade beter zelf betalen.
Uitkomst stelling Feit of Fabel
Het kan heel oneerlijk voelen om een schade niet te claimen bij je verzekeraar. Want daar heb je tenslotte een verzekering voor. Maar soms is het beter om een kleine schade niet te claimen maar zelf te betalen. Een verzekering is bedoeld om grote schades, die je zelf financieel niet kunt opbrengen, te vergoeden.
De stelling ‘Een kleine schade kun je beter niet claimen bij je verzekeraar.’ is dus in veel gevallen een feit.
Checklist
Een afweging maken om al dan niet te claimen, kun je doen aan de hand van deze zaken:
- Heel basaal maar wel relevant: kun je de schade zelf betalen? Heb je geld achter de hand om dit te doen?
- Kun je het nu niet betalen, maar binnenkort wel? Neem dan contact op met je verzekeringsadviseur of verzekeraar wat de mogelijkheden zijn.
- Hoeveel schadevrije jaren heb je opgebouwd? En ga je meteen meer premie betalen als je een claim indient? Kijk dit na in de polisvoorwaarden of vraag het aan je verzekeringsadviseur of verzekeraar.
- Hoeveel schademeldingen heb je al gedaan? Dit geldt voor alle verzekeringen. Veel schades op de autoverzekering kunnen er bijvoorbeeld voor zorgen dat een aanvraag voor een woonhuisverzekering wordt afgewezen. Het kan dus moeilijker worden om in de toekomst een verzekering te sluiten.
Elke situatie is anders. Kijk dus altijd in jouw geval wat verstandig is. Je verzekeringsadviseur of verzekeraar kan je hierbij helpen. Dit kan nuttige inzichten opleveren.
Auteur
Mirjam Hermans, Senior specialist verzekeringstechniek
